إدارة المخاطر في التأمين

تعرف إدارة المخاطر (Risk Management) بشكل عام بأنها عملية لتحديد أو قياس وتقييم الأخطار المحتمل حدوثها والتي قد تكون مادية أو قانونية أو مالية وتطوير بنى إدارية هادفة للتحكم بالمخاطر التي تهدد مؤسسة أو شركة ما وتخفيضها إلى مستويات متدنية لتجنب وقوع الأخطار أو نقلها إلى جهة أخرى وتمر عملية إدارة المخاطر بعدة خطوات أهمها التحضير والتخطيط للعملية وتحديد المخاطر والتعرف عليها وأخيراً تقييمها خاصة لأجل نسبة احتمال وقوعها والخسائر الممكن حدوثها. وفي قطاع التأمين تقتضي إدارة المخاطر دراسة النشاطات التأمينية بكل جوانبها الإدارية والقانونية و الجدوى الاقتصادية والعمل على تقدير المخاطر المتوقعة لأي منتج تأميني من أجل تحديد المبالغ التأمينية الضرورية لتغطية هذه المخاطر في حال حدوثها وكما ذكرنا سابقاً فإن المسببات الطبيعية كمصدر للخطورة لا دخل للإنسان فيها أما مسببات الخطورة البشرية فهي المرتبطة ارتباطاً وثيقاً بتصرفات وقرارات الإنسان ومن أبسطها الإهمال و خيانة الأمانة وإشعال الحرائق والعديد من الأفعال البشرية التي تعمد لإحداث الخسائر وفي الوقت الراهن يصعب السيطرة على المخاطر الاقتصادية ونتائجها الكارثية على الأفراد أو المؤسسات بدون التأمين الذي فرض نفسه كصناعة وطنية يجب رعايتها وإعطاء الدعم لنشرها في المجتمع ولا تخضع جميع أنواع المخاطر للتغطيات التأمينية خاصة الأخطار واسعة النطاق الجغرافي مثل أخطار الحروب حيث يصعب على شركات التأمين تقديم التغطية التأمينية لطالبيها ومن التدابير الهامة عند إبرام عقد التأمين أن يتم تحديد مدة سريان العقد والنطاق الجغرافي لما يتم التأمين عليه حيث أنه لا تكون عملية التعويض عن خسارة معنوية أو يمكن تحمل كلفة الخسارة لأشياء بسيطة يمكن للمؤمن أن يتحملها بل يتم التأمين على كل ما تؤدي خسارته لضرر اقتصادي كبير للمؤمن ولا يستطيع تحمل خسائره لوحده وبالتالي ينبغي على شركة التأمين أن تكتسب تقنيات عديدة لإبرام عقد التأمين مع طالب التأمين والذي هو عقد قانوني مبني على القبول من الطرفين ويلتزم المؤمن له بتسديد أقساط التأمين المترتبة عليه وبالمقابل يكون الطرف الثاني والذي هو شركة التأمين ملزم بالتعويض عن الخسائر الواقعة ومن هذه التقنيات أن تحدد شركة التأمين إضافة للشروط العامة و بشكل واضح الشروط الخاصة بالعقد وطريقة التسديد عند دفع التعويضات التأمينية في حال وقوع حادث تأميني وأن يكون واضحاً للطرفين الجهات المختصة التي يتم اللجوء إليها في حال وقوع نزاع او خلاف لضمان المحافظة على مصالح الطرفين المتعاقدين وفق أحكام العقد التأميني.
منذر سعده